Devenez propriétaire grâce au Prêt à Taux Zéro

Depuis la réforme entrée en vigueur le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est accessible sur l'ensemble du territoire français pour l'acquisition d'un logement neuf, qu'il s'agisse d'un appartement ou d'une maison individuelle, sous réserve de respecter les conditions d'éligibilité. Ce dispositif, toujours en vigueur en 2026, vise à faciliter l'accession à la propriété des primo-accédants dans un contexte où le financement immobilier reste un enjeu majeur.

Qui peut bénéficier du PTZ ?

Pour bénéficier du PTZ, plusieurs conditions doivent être remplies :

• Être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 ans précédant l'émission de l'offre de prêt.

• Acquérir sa résidence principale neuve (appartement neuf ou maison individuelle neuve).

• Respecter les plafonds de ressources, qui varient en fonction de la composition du foyer et de la zone géographique du bien.

Ce prêt vient en complément du ou des autres prêts contractés auprès des établissements bancaires. Il ne peut, à lui seul, financer en totalité l'acquisition d'un bien immobilier. Selon vos ressources, le remboursement du PTZ peut être différé partiellement ou totalement pendant plusieurs années, ce qui réduit vos mensualités au début de votre prêt.

Ce que recouvre la notion de résidence principale

Le logement doit être occupé au moins 8 mois par an, sauf obligation professionnelle, raison de santé ou cas de force majeure. Cette occupation doit intervenir au plus tard un an après l'achèvement ou l'acquisition du futur logement.

Les exceptions à la condition de primo accession

La règle des deux ans ne s'applique pas dans quatre situations. Si vous êtes titulaire d'une carte d'invalidité ou d'une carte mobilité inclusion mention invalidité. Si vous percevez l'allocation aux adultes handicapés ou l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé. Si votre logement a été rendu définitivement inhabitable par une catastrophe naturelle ou technologique. Ou si vous ne détenez que l'usufruit ou la nue-propriété de votre résidence principale.

Les revenus retenus pour l'éligibilité au PTZ

L'éligibilité repose sur le revenu fiscal de référence de l'année N-2 de toutes les personnes destinées à occuper le logement, qu'elles appartiennent ou non au même foyer fiscal.

Un second calcul entre en jeu : le coût total de l'opération divisé par 9. C'est le plus élevé des deux montants qui est retenu. Un achat coûteux peut donc faire basculer un foyer au-dessus du plafond, même avec des revenus modestes.

Depuis la réforme du 1er avril 2025, toujours applicable en 2026, le PTZ finance jusqu'à 50 % du coût de l'opération. Cette quotité maximale concerne la tranche de revenus la plus modeste en habitat collectif neuf, une maison individuelle plafonnant à 30 %

Calcul du montant du PTZ

Le calcul du montant combine trois paramètres.

• Votre tranche de revenus, obtenue en divisant les revenus retenus par un coefficient familial allant de 1 pour une personne seule à 2,4 à partir de cinq occupants.

• La quotité applicable, comprise entre 10 % et 50 % de l'opération immobilière selon la tranche et le type de logement.

• Le plafond d'opération, de 100 000 € à 360 000 € selon la zone et le nombre d'occupants. La quotité s'applique à ce plafond, jamais au prix payé.

Le montant du prêt ne peut donc pas dépasser 180 000 €, plafond théorique atteint pour un foyer de cinq personnes ou plus en zone A, en tranche 1, achetant un appartement neuf.

Durée de remboursement d'un PTZ

La durée de remboursement d'un PTZ varie de 10 à 25 ans selon votre tranche de revenus. Elle se décompose en un différé, pendant lequel vous ne versez aucune mensualité au titre du PTZ, puis une période de remboursement.

• Tranche 1 : différé de 10 ans, puis 15 ans de remboursement, soit 25 ans au total.

• Tranche 2 : différé de 8 ans, puis 12 ans, soit 20 ans.

• Tranche 3 : différé de 2 ans, puis 13 ans, soit 15 ans.

• Tranche 4 : aucun différé, remboursement sur 10 ans.

Quelles opérations sont éligibles au PTZ ?

• L'achat d'un logement neuf, appartement ou maison individuelle, dans toutes les zones.

• La construction d'une maison individuelle, ou la transformation d'un local non destiné à l'habitation en logement.

• L'acquisition d'un logement ancien assorti de travaux représentant au moins 25 % du coût total, uniquement en zones B2 et C, avec une classe D minimum au DPE après travaux.

Comment faire sa demande de PTZ ?

La demande de PTZ se présente en même temps que votre crédit immobilier principal, auprès d'un établissement conventionné avec l'État. Aucune démarche séparée n'existe.

Présentez l'ensemble de votre montage dès le premier rendez-vous. Une banque qui découvre un prêt complémentaire en cours d'instruction devra reprendre son étude, ce qui coûte plusieurs semaines dans un calendrier de réservation déjà contraint.

Retenez que le PTZ reste accessible partout en France pour un logement neuf, appartement comme maison individuelle, et que son montant dépend de vos revenus, de la composition de votre foyer, du coût de l'opération et des plafonds réglementaires en vigueur.

Le PTZ doit être souscrit en complément d’un autre financement. Parmi les prêts pouvant être associés :

• Le booster PTZ

• Le prêt d’accession sociale (PAS), destiné aux ménages modestes.

• Le prêt conventionné, accordé sans condition de ressources

• Un prêt immobilier classique proposé par une banque.

• Un prêt épargne logement (PEL ou CEL).

• Un prêt immobilier durable

• Un prêt jeune actif

Vous souhaitez savoir si vous êtes éligible au Prêt à Taux Zéro et connaître le montant auquel vous pouvez prétendre ?

Accédez à notre simulateur PTZ en ligne pour estimer vos droits en quelques clics.

Les plafonds ci-dessous correspondent aux revenus fiscaux de référence pris en compte pour déterminer l'éligibilité au PTZ.

Ces plafonds sont ceux fixés par le décret n° 2025-299 du 29 mars 2025. Ils n'ont pas été revalorisés pour 2026 et restent applicables en l'état.